По материалам газеты «Учет.Налоги.Право» http://www.gazeta-unp.ru/articles/3706-kak-vychislit-chto-u-obslujivayushchego-banka-nachalis-problemy#ixzz3QZeuDeH4
За последние шесть месяцев лицензии были отозваны у 37 кредитных организаций. Чтобы избежать нежданных потерь, эксперты советуют провести экспресс-оценку своего банка по шести признакам.
Банкиры утверждают, что нет методики, которая абсолютно точно может предсказать отзыв лицензии у банка. Но есть шесть признаков, которые помогут диагностировать проблемы. Конечно, каждый признак в отдельности не говорит о ненадежности кредитной организации. Но если признаков набралось сразу несколько, то стоит задуматься о том, как сохранить деньги компании.
Признак № 1
Снижение рейтингов банка
Первое, на что советуют обращать внимание сами банкиры, — это рейтинг банка. Рейтинги банков строят на основе их бухгалтерской отчетности, которую они обязаны ежегодно публиковать. По сведениям в рейтинге можно сделать вывод о том, к какому типу относится выбираемый банк, в частности является он крупным, средним или мелким. Наличие международного рейтинга, отсутствие снижения рейтинга говорит в пользу банка.
Если рейтинг у банка, в котором уже открыт счет, снижен, это повод для пристальной проверки его надежности по всем фронтам. Снижение рейтинга нередко говорит о проблемах в банке. Для мониторинга безопаснее использовать данные крупных рейтинговых агентств. Среди международных наиболее влиятельные Fitch Ratings, Standard & Poor’s, Moody’s. Известные российские агентства:RusRating, «Эксперт РА», AK&M.
Справедливости ради заметим, что выбирать банк, руководствуясь только рейтингами, не совсем правильно. Все рейтинговые оценки в отношении банков строятся на основе их бухгалтерской отчетности, а баланс может не всегда отражать реальную картину.
Признак № 2
Закрытие филиалов, сокращение числа банкоматов
Известность банка и созданная им филиальная сеть, по мнению банкиров, признак надежности. Разветвленная сеть офисов, банкоматов, крупных дочерних структур говорит о значительной доле на рынке. И это может свидетельствовать о благонадежности банка (хотя бывают и исключения, например Мастер-Банк). Но сокращение филиальной сети явно свидетельствует об обратном.
Признак № 3
Смена собственников банка
Для банка важен уровень внешней поддержки, то есть собственников. Наибольшую внешнюю поддержку имеют банки с государственным участием. Высок этот показатель у банков, контролируемых государственными компаниями и международными финансовыми группами. Как фактор стабильности учитывают акционеров в виде крупных частных финансово-промышленных групп.
А вот неожиданная смена собственника, учитывая последние события на банковском рынке, может говорить о том, что в банке не все в порядке. Информацию о банке, включая схему владения, можно проверить на сайте ЦБ РФ cbr.ru в разделе «Информация о кредитных организациях» или на сайтах самих банков.
Признак № 4
Убытки в отчетности, снижение активов
Важно проверять отчетность банка. Понятно, что прибыль — хороший признак. Но сам по себе убыток не означает скорого закрытия банка. Он требует внимания, если повторяется от одной отчетной даты к другой. Уменьшение активов также может свидетельствовать о неблагоприятной ситуации в банке. На сайте ЦБ РФ в разделе «Информация по кредитным организациям» можно задать в поисковике наименование банка и посмотреть баланс, отчет о прибылях и убытках, а также формы отчетности 101, 102, 134, 135. Те же формы можно посмотреть на сайте самого банка. Наглядные данные об изменениях в состоянии активов можно получить на сайте РБК Рейтинг — в разделе «Банки».
Кроме того, для экспресс-анализа используют правила, утвержденные в указаниях ЦБ РФ от 30.04.08 № 2005-У. Для клиентов банка важна ликвидность, то есть возможность банка своевременно выполнять платежные операции. Значения нормативов ликвидности есть в форме 135, минимально допустимые значения мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности — 15 и 50 процентов соответственно. Данные для расчета капитала можно взять в формах 134, 135 и бухгалтерском балансе. Ключевой показатель — достаточность собственных средств (Н1). При значении показателя менее 2 процентов ЦБ РФ обязан отозвать лицензию у банка, минимальный же норматив показателя — 10 процентов.
Признак № 5
С банком судятся его клиенты или чиновники
Стоит проверять банк на предмет его участия в судебных процессах. Проще всего узнать, в каких спорах участвует банк, на сайте kad.arbitr.ru. Там ответчиков и истцов можно найти по названию и ИНН. Если такое участие есть, то стоит проанализировать, в каких делах участвует банк: гражданские, административные, банкротство. Наличие значительного количества дел, в которых банк выступает в качестве ответчика, может говорить о проблемах внутренней или внешней политики банка, нарушениях законодательства или даже предстоящей ликвидации.
Признак № 6
Общий негативный информационный фон
Безопаснее постоянно отслеживать новости, касающиеся работы банка. Позитивны сообщения об успешном IPO или размещении облигационных займов, привлечении западного инвестора. Достойный внимания позитив: открытие филиала, запуск новой платформы интернет-банкинга, повышение оценки со стороны рейтингового агентства и т. п. Но все хорошее перечеркнут сообщения о дефолте по любому виду обязательств, неспособности проводить платежи и выдавать деньги вкладчикам, обысках в офисах и т. д.
Полезные сайты для проверки банка
на сайте ЦБ РФ в разделе «Информация по кредитным организациям» можно задать в поисковике наименование банка и посмотреть отчет о прибылях и убытках.
в разделе «Банки» можно проверить данные о состоянии активов банка, в том числе наглядно увидеть, как изменился этот показатель в большую или меньшую сторону.
можно узнать рейтинг банка, получить дополнительную информацию из статей и отзывов о банке, которые дают его партнеры по бизнесу, клиенты и сотрудники.
можно по названию, ИНН или ОГРН банка проверить, участвует кредитная организация в гражданских, административных делах или процессах по банкротству.
